차량담보대출 할부차량담보대출 할부 무입고 DSR 조건 및 LTV 최대 한도저는 10년 전 작은 가게를 시작해서 안정적으로 장사를 해왔습니다. 4년 전 코로나가 시작되면서 손님이 줄어들었고 최근 식재료 값도 올라 순수익이 곤두박질치기 시작했어요. 가게를 계속 운영하기가 어려워져서 결국 정리하기로 마음먹었습니다. 한동안 은행 도움을 받아 버텼지만 더 이상 손실을 보면 남은 재산까지 날릴 수 있겠다는 두려움에 어쩔 수 없이 폐업을 선택한 거죠. ​가게 정리 후 회사에 취업을 하기 위해 알아봤지만 생각만큼 쉽지 않았어요. 그동안 모아뒀던 자금은 점점 줄어들고 부업에 아르바이트까지 해도 생계를 유지하기가 어려웠습니다. 카드값과 고정 지출을 줄이는 것이 한계가 있었고 가진 돈으로는 오래 할부차량담보대출 버티기가 힘들었어요. 그래서 융자를 알아봤는데 무직인 데다 기존 융자가 있어 한도마저 나오지 않더군요. ​​​​요즘 융자가 어렵다고 해도 이렇게까지 꽉 막혀 있을 거라고는 생각 못 했죠. 융자 상품에 대해 백방으로 알아보다가 무입고 차량담보대출이라는 상품을 알게 되었습니다. 이 상품은 차량 할부가 있는 상태에서도 진행 가능했기 때문에 저는 필요한 자금을 다행히 융통할 수 있었어요. 오늘은 제가 진행한 상품에 대해 소개하려고 합니다. 차를 구매할 때 전액 할부로 사는 분들이 많으실 텐데요. ​상품을 진행하기 전에 이에 관해 알아보니 정보가 많지 않았고 할부와 담보 개념이 다르다는 정도만 알 수 있었어요. 할부가 있는 상태에서 이 상품을 할부차량담보대출 이용할 수 있을지 걱정이 먼저 들더군요. 하지만 확인해 보니 근저당 설정 범위와 유무에서 차이가 크게 발생했습니다. 저는 5천만 원 가격대의 신차를 할부로 구매했었는데 저당이 설정되지 않았다면 금융회사로부터 차량 전액 가치를 인정받을 수 있었어요. ​​​​ ​예를 들어 2천만 원을 근저당 설정할 경우 5천에서 2천을 뺀 나머지 가치로 융자를 할 수 있었던 거죠. 할부는 큰 영향을 주지 않았기 때문에 전액 할부로 차량을 구매했다면 본인 차량이 얼마의 저당이 설정되어 있는지 체크해 보는 게 중요합니다. 금융회사로부터 무입고 차량담보대출을 고액으로 받으려 한다면 반드시 입고를 해야 한다고 들었는데 이는 잘못된 내용이더라고요. ​금융회사에서는 근저당 설정을 하기 할부차량담보대출 때문에 담보 융자를 진행할 때 입고를 요구하지 않았습니다. 만일 차주가 월 납입금을 상환하지 않고 연체가 발생할 경우 이미 잡힌 저당을 이용해서 차량 처분에 들어가고 이를 통해 얻은 중고차 금액으로 원금 회수를 할 수 있기에 금융회사 입장에서는 입고가 필요 없는 것이죠. 고액의 융자를 받기 위해 입고가 필요하다는 업체는 정식 허가를 받은 곳이 아닐 확률이 높았어요.​​​따라서 불법업체인지를 확인하는 과정이 필요했습니다. 이 상품을 진행하기 전엔 주담대만큼 절차가 복잡하지 않을지 걱정스러웠는데요. 하지만 부동산과는 달리 절차가 단순했어요. 은행 영업시간 오전에 신청하면 당일 오후 마감 전에 심사가 완료됐어요. 이는 시중은행, 제2금융권, 대부 모두 동일했습니다. 심사 할부차량담보대출 조건도 비슷했는데 다음과 같은 4가지를 충족해야 심사를 받아볼 수 있었습니다. ​차량 등록증을 보유한 만 20세 이상의 성인으로 본인 단독 명의만 가능했어요. 차량 주행거리는 20만 km 미만, 그리고 신차 출고일 기준 10년 이내 연식을 갖고 있어야 자격이 충족돼요. 이 밖에 금융회사마다 부수적인 요건들이 있긴 하지만 4가지만 충족하면 진행 가능했습니다. 이 상품은 무직자나 주부도 편하게 심사를 신청해 볼 수 있었어요. ​​​​​ ​저도 처음에 소득이 없어 융자가 거절되는 것이 아닐까 걱정했는데 자동차는 자산이자 담보가치가 되기 때문에 증빙이 필요하지 않더라고요. 단지 무직자와 직장인은 심사 진행에서 차이가 발생했는데요. 무직자는 소득이 없기 때문에 월급을 받거나 할부차량담보대출 사업체로 수익을 얻는 사람에 비해 상환 연체 위험을 고려하여 금리가 다소 높게 책정되었어요. ​소득이 있으면 금리 할인이나 우대를 받을 수도 있고 한도 증액도 유리했는데 무직자라고 해서 진행이 아주 불가능한 건 아니니 걱정하실 필요 없어요. 할부 차량담보대출을 받는 분은 대부분 자금이 부족하기 때문에 넉넉한 한도를 원하실 텐데요. 저 또한 언제 취업이 될지 확신할 수 없는 상황이어서 나중을 생각해 넉넉하게 받고 싶었죠. 알아보니 이용 가능한 최대 한도는 중고차 시세 LTV에 따라 결정되는데 100~200%까지 가능하더라고요. ​​​​​​부동산 주담대와 다른 점은 부동산은 자산 가치 100%만을 이용하지만 차량를 이용한 담보 상품은 그렇지 않았어요. 저는 무직자에 할부차량담보대출 해당하다 보니 LTV 추가분을 인정받지 못했고 120%까지 받을 수 있었어요. 보유 중인 차량의 중고시세가 높을 경우 이 정도를 받아도 고액이기 때문에 만족스러웠답니다. 할부차량담보대출에 필요한 서류는 매우 간단했어요. 신분증, 차량등록증, 차량 외관 및 내부 사진, 계기판 사진만 있으면 돼요. ​요즘은 대부분의 서류를 온라인에서 발급받을 수 있기 때문에 자동 스크래핑으로 필요서류를 준비할 수 있더라고요. 제가 제출한 자료는 자동 발급이 되지 않았기 때문에 별도로 준비해서 제출했습니다. 금리는 시중은행이 가장 저렴하지만 한도가 높지 않았어요. 아무래도 금융 규제를 엄격히 적용받다 보니 무직자는 거절되거나 소액으로 진행할 수밖에 없었죠. ​​​​​그래서 저는 2금융권을 선택했고 DSR 50%, LTV 할부차량담보대출 120%, 금리 7%를 적용받았어요. 이 차량대출은 담보형 상품이기 때문에 신용 상품에 비해 금리가 낮았어요. 차주 상환능력을 기반으로 책정되다 보니 개인에 따라 19.9%까지 적용된다고 해요. 하지만 이렇게 최대치로 받는 경우는 드물고 평균 10% 전후가 대부분인 것 같아요. ​저는 비교적 좋은 조건으로 상품을 이용했고 적절한 타이밍에 급한 불을 끌 수 있어 너무 운이 좋았습니다. 은행권에서 융자 금리를 올리고 있다는 뉴스를 보면서 한숨을 쉬는 분들이 많으실 텐데요. 본인의 차량을 이용하여 쉽게 자금을 마련하는 방법이 있으니 자세히 알아보시고 해결책을 마련하시기 바랍니다. ​​​​​​​​​​해당 포스팅은 업체의 지원을 받아 작성되었습니다.​​​​​​​​#차량담보대출 #할부차량담보대출 #무입고차량담보대출